Ипотека для молодой семьи

В наше время, покупка квартиры молодой семьёй расценивается, как нечто сродни полёту на Марс. Цены на недвижимость растут месяц от месяца, причём эта тенденция наблюдается не только в мегаполисах, но и в небольших периферийных городках. Наступающий мировой финансовый кризис оптимизма в этот вопрос тоже, мягко говоря, не добавил. А ведь основав собственную семью, хочется наконец-то жить без родителей, завести ребёнка. Однако большинство молодожёнов не торопиться сразу обзаводиться потомством, так как непонятно где завтра окажется их семья. Что же делать в такой непростой ситуации?

На помощь приходит государство, государственные и коммерческие банки с различными программами. Спектр предложений самый широкий, и на бумаге всё выглядит достаточно гладко, но так ли это на самом деле? Каковы реальные шансы приобрести хотя бы небольшую, зато собственную квартиру?

В большинстве нормативно-правовых актов под "молодой семьёй" понимается брак между людьми, один из которых не достиг возраста тридцати пяти лет. Очевидно, что на современном рынке труда их зарплата хотя и является достаточной для жизни, однако ни о каком выделении денег на квартиру из семейного бюджета не может быть и речи. Процесс накопления может затянуться настолько, что пора будет уже не детей, а внуков нянчить.

И в итоге большинство приходит к тому, что самый доступный вариант – это ипотечный кредит. Ипотечный кредит в России тоже имеет "свою особенную стать". Процент по таким кредитам для молодых семей, по данным Сбербанка РФ, в среднем держится на уровне 12,5%-15,5% супротив 4,8%, например в Дании. Однако желание иметь собственную квартиру велико настолько, что даже высокий процент не влияет на принятие решения о пользовании ипотекой.

Для того, чтобы получить ипотечный кредит банку, в конечном счёте, необходимо убедиться, что вы будете иметь возможность и желание выплачивать его. Все бумаги, а их будет много, вы собираете только ради того, чтобы доказать банку серьёзность вашего намерения. Если сумма собранных вами доказательств своей кредитоспособности будет удовлетворять требованиям банка, то кредит вы получите. Бытует мнение, что получить ипотечный кредит не сложнее чем потребительский. Отчасти, оно основано на том, что вы берёте у банка кредит под залог приобретаемой квартиры, а недвижимость с точки зрения банка это крайне ликвидный залог. Тем не менее, заёмщик подвергается достаточно тщательной проверке, так как выселение из квартиры это и дорогой для банка и не гуманный процесс.

Итак, с чего начать? Молодые семьи, имеющие потребность в улучшении жилищных условий, имеют право получить помощь от государства по программе "Обеспечение жильём молодых семей". В рамках этой программы молодым семьям выделяется субсидия на внесение первоначального взноса по ипотеке, причем в размере не менее 35% стоимости приобретаемого жилья. Однако для получения такой субсидии необходимо соответствовать следующим требованиям:

- хотя бы один из супругов должен быть моложе 35-ти лет;

- ни одного из супругов не должно быть в собственности жилья;

- у семьи должен быть ребёнок (или жена должна быть беременна);

- по месту прописки мужа или жены семья не может жить с сохранением нормы в 12 квадратных метров на человека.

То есть, вы должны стоять в муниципалитете в очереди на получение жилья. К тому же, сами муниципалитеты обычно требуют, чтобы "молодые" прожили в их городе не менее 5-10 лет до момента обращения за субсидией.

Если вы подходите под все вышеперечисленные требования, то добро пожаловать в органы социальной защиты. Вы имеете право на получение субсидии. Только вот, по отзывам получивших, ждать такого счастья вам придётся около года.

Но тем или иным способом вы получили сумму, необходимую для первоначального взноса. Куда дальше? Банки предлагают множество кредитных продуктов, связанных с ипотекой для молодых семей. Запомните, молодая семья, по сути, получает самый обыкновенный ипотечный кредит, однако с некоторыми бонусами. К таким бонусам, по условиям разных банков, можно отнести: изучение дохода всех родственников (муж, жена, тесть и теща, свекор и свекровь), отсрочка по выплате основной части долга до пяти лет, незначительное снижение ставок по кредиту, достаточно долгий срок кредитования и многие другие. Одним из хороших "бонусов" для молодой семьи является отсрочка по уплате взносов в части основного долга до 5-ти лет. Кстати при рождении ребёнка такая отсрочка также может быть предоставлена сроком до 3-х лет.

Одной из популярных программ ипотечного кредитования сейчас является "Молодая семья" Сбербанка РФ. Руководством Сбербанка РФ в понятие "молодая семья" включены, кроме людей состоящих в браке, также и неполные семьи, где мать или отец водиночку воспитывают ребенка. При этом возраст заемщика также должен быть менее 35-ти лет. Доходы родителей - созаёмщиков учитываются, кстати, именно для неполных семей. Если в семье есть ребенок, то для получения кредита в Сбербанке вам достаточно внести 20% от стоимости квартиры в качестве первоначального взноса. Для сравнения, бездетные семьи обязаны вносить не менее 30% от стоимости жилья.

Какие ещё "хитрости" существуют для того, чтобы убедить банк выдать вам кредит на льготных условиях? Если вы получаете зарплату, то лучше пользоваться так называемой "зарплатной картой". Таким образом ещё до получения кредита банк сможет посмотреть движения по вашему счёту и убедиться в реальности той зарплаты, которую вы указываете при заполнении заявления на кредит. К тому же, если вы берёте ипотеку в банке, обслуживающем вашу "зарплатную карту", то максимальная сумма кредита может быть по решению банка увеличена до 2-х раз. Дополнительным плюсом послужит наличие положительной кредитной истории в банке, например по потребительскому кредиту.

Указом Президента РФ Д.А. Медведева с 1 января 2009 года для оплаты ипотечного кредита Вы также можете использовать так называемый "материнский капитал", который выдается при рождении второго и более ребёнка в семье.

Одним из подводных камней при получении ипотечного кредита является внимательное прочтение договора с банком. Возможно, для этого вам потребуется привлечь юриста. Дело в том, что некоторые банки оставляют за собой право потребовать досрочного погашения кредита или увеличить проценты по нему в одностороннем порядке. Поскольку этот кредитный договор вы заключаете на 15-30 лет, то нужно быть готовым к разного рода "кризисам" как мировым так и внутрибанковским. Разобраться в хитросплетениях ипотечного договора, зачастую, может только юрист.

Стоит или не стоит брать ипотечный кредит? Одни называют его "кабалой" и "рабством", другие – спасением и удачей? Ответ на этот вопрос зависит от семьи. Вот пример семьи, для которой ипотека будет не слишком обременительна: супруги в возрасте до 35 лет, с высшим образованием, стабильной работой, совокупным семейным доходом около 60000 рублей в месяц (цифра варьируется в зависимости от стоимости квартиры), имеющие одного, а лучше двух детей, а также имеющие родственников, готовых помогать платить взносы или друзей, готовых выступить поручителями. Обращаем внимание, что если ваша семья по каким-то пунктам не подходит под вышеописанные требования, то это не значит, что ипотека вам недоступна. У каждого банка есть свой "идеальный клиент".

Ещё раз обратите внимание, что государственная программа "Молодой семье - доступное жильё" и ипотечная программа Сбербанка "Молодая семья" - это разные вещи! Государственная программа предназначена для "очередников", а программа Сбербанка предназначена более широкому кругу россиян. В соответствии с программой "Молодой семье - доступное жилье", жилье предоставляется только "очередникам", зато на льготных условиях. А не "очередники" рассчитывать на поддержку государства не могут. Зато они могут рассчитывать на содействие Сбербанка! Программа Сбербанка "Молодая семья" расширяет возможности обычных ипотечных программ Сбербанка. То есть, вы можете не быть "очередником", но взять ипотеку по более выгодным условиям. Но в этом случае,  вам мало соответствовать молодёжному возрасту, нужно ещё и иметь подтверждённые доходы, позволяющие платить по ипотечному кредиту. Правда, ипотеку "Молодая семья" можно взять не только на себя, но и на жену (мужа) и обоих ваших родителей. Причём, у супругов будут учтены как доходы по основному месту работы, так и всякие "подработки" и "приработки".

Какие бы ни были нюансы в программах ипотеки для молодых семей, вас ничто не должно смущать. Ведь это всё равно ипотека. То есть, недвижимость, приобретённая вами в кредит по данным ипотечным программам, становится вашей собственностью, просто оформляется в залог банку. А вы, молодая семья, как и граждане, получившие другие ипотечные кредиты, ежемесячно вносите платежи по кредиту, погашая свой долг перед банком. И благодаря поддержке государства и банка, новое жильё становится для вас значительно более доступным.

В заключение хочется отметить, что государство, равно как и банки, сохраняют свою социальную ориентацию и в условиях финансового кризиса идут навстречу заёмщикам. По сути, никому "не выкручивая руки", они с большей охотой помогают семьям с детьми. Поэтому, как бы тяжело не было жить, как бы ни было страшно, живите, заводите детей, а квартира – дело наживное. При этом, как мы с вами выяснили, не такое уж и призрачное!