Ипотека для пенсионеров

Пенсионерам в финансовом плане жить нелегко. Но жизнь научила их считать свои деньги и надеяться на собственные силы, обходясь без кредитов. Да и кто рискнёт кредитовать пенсионера? Или, кто осмелится выступить поручителем, если пенсионер надумает взять кредит. У пенсионеров, обычно, нет залога. Нет лишних денег на страхование, а живут они за чертой бедности... Что делать пенсионеру, если он решится не просто взять кредит, а оформить ипотеку? Неужели ипотека для пенсионеров - это реально?

В целом по России, картина вырисовывается такая. Фактически, единственным банком, который выдаёт кредиты пенсионерам, является Сбербанк России. По крайней мере, он не отказывается рассматривать заявления на выдачу кредита. Эти заявления Сбербанк принимает у граждан России, оформивших пенсию по возрасту. Обычно, это мужчины возрастом 60 лет и женщины 55 лет.

Кредиты до 45 тысяч рублей выдаются без обеспечения, но их срок не превышает 1,5 лет. То есть, на ипотеку рассчитывать не приходится... И даже, если пенсионер предоставит обеспечение, и банк даст ему большую сумму, то срок кредита всё равно будет не более 5 лет. При ставке кредитования 15-17 процентов. Понятно, что для пенсионера это дорого. И особо оговаривается, что кредит должен быть возвращён до момента исполнения заемщику 75 лет.

В принципе, ипотеку пенсионер не потянет и потому, что банк будет оценивать его платежеспособность и благонадёжность, а так же, предмет залога. То есть, даже если пенсионер и получает пенсию, и всё ещё работает, получая зарплату, его шансы получить хорошую сумму на приемлемых условиях очень низки. Почти нереальны.

Ещё банк-кредитор может учесть доход супруга (супруги) пенсионера. Но здесь статистика неумолима: большинство пенсионеров - одиноки. Многие российские мужчины банально не доживают до пенсии... То есть, пенсионер, желающий получить ипотечный кредит может рассчитывать лишь на себя одного, и... тогда он точно останется без кредита. Очевидно, что нужны какие-то другие механизмы, чтобы пенсионеры всё же могли рассчитывать на ипотеку.

Здесь следует сделать небольшое отступление. Многие искренне удивятся: а зачем пенсионеру ипотека? Ведь старики-то, как правило, имеют своё жильё. Обычно ипотекой озадачивается молодёжь. Так-то оно так, но случаи бывают разные. Кто-то из пенсионеров хочет переехать из разваливающегося дома в добротный. Кто-то, хочет купить жильё в другом городе или регионе. А это всё стоит так дорого, что пенсионер не в состоянии оплатить разом. А вот ипотека пришлась бы кстати.

И здесь на помощь могут придти паевые фонды недвижимости и ипотечные паевые фонды. И те, и другие лишь начинают серьёзно работать на рынке недвижимости, но если законодательство будет меняться с учётом опыта их работы, а сами фонды смогут работать сообща, то это уже будет интересно и банкам, и строителям, и инвесторам, и управляющим компаниям. Тогда, пенсионеры точно смогут рассчитывать на ипотеку.

Откуда такая уверенность? А просто в России уже есть прецеденты подобного рода. Вот наши соседи из Ханты-мансийского автономного округа реализовали очень интересный проект, в котором задействована администрация округа, фонд недвижимости и ипотечный фонд. Администрация ХМАО, инвестирует средства в строительство через негосударственный пенсионный фонд. НПФ выбирает управляющую компанию и размещает через неё определённый объём средств. Эти средства идут строителям не напрямую, а через паевой инвестиционный фонд. Управляющая компания проводит тендер на выбор застройщика. При такой схеме, администрация ХМАО имеет возможность дотировать населению ипотечные кредиты. А банк, в котором берут ипотеку, может рефинансировать эти кредиты, через продажу закладных ипотечному паевому фонду. Так получается схема, в которой одни и те же средства используются дважды. Это и оборотные средства строительства и рефинансирования ипотечных кредитов. И, одновременно, средства, инвестируемые на возвратной основе.

От реализации такой схемы, очевидна выгода каждого из её участников. Потребитель получает жильё, банки - финансовые средства, строители - оплаченные заказы, а администрация региона может контролировать цены на вновь построенное жильё, не допуская их роста. Если цены на жильё не растут, банки не повышают проценты, а строители вовремя строят жильё, то потребитель ипотечного кредита доволен.

Эта схема учитывает ряд недоработак российского законодательства. Ведь закон запрещает НПФ инвестировать средства, переданные управляющей компании, в ПИФы, находящиеся в управлении этой же управляющей компании. К тому же, закон ограничивает объём инвестиций НПФ в паевые фонды (не более 10% пенсионных резервов). То есть, небольшие НПФ реализовать такую схему не могут в принципе. Поэтому, интерес к подобной схеме проявили уже в администрациях и НПФ Тюменской, Свердловской и Челябинской областей. Также, некоторые другие управляющие компании заявили, что планируют реализовать подобные схемы.

Для простого обывателя эти все юридические тонкости и профессиональные подробности очень сложны для восприятия и понимания. Но если говорить кратко, то, в современных российских условиях, - это единственная схема, при которой пенсионеры могут реально рассчитывать на получение ипотечного кредита. Тем более, что данная схема идеально подходит для строительства бюджетного жилья и практически совсем не годится для строительства элитного жилья.

А самое привлекательное в этой схеме то, что она изначальна задумывалась администрацией ХМАО, как подспорье в бюджетном жилищном строительстве и реальный способ обеспечения жильём пенсионеров. Хочется искренне надеяться, что эта схема будет усовершенствована и успешно реализована во всех регионах России. Ведь наши пенсионеры, отдавшие стране лучшие годы своей жизни, заслуживают хорошей жизни. Они должны иметь возможность позволить себе всё, что позволяют себе пенсионеры Франции или Германии!