Что такое "бюро кредитных историй"?
В 2008 году из телевизионных
новостей люди узнали о нашумевших скандалах с появлением в продаже компакт-дисков
с информацией о кредитах, взятых частными лицами в нескольких банках. Особенно
насторожились те, кто уже взял кредит или собирается взять в будущем.
Всех заинтересовало, что в новостях, наравне с банками, были упомянуты доселе
неизвестные широкому кругу организации - бюро кредитных историй. Оставим разбор
скандала правоохранительным органам, а сами посмотрим: что это за особые такие
организации "бюро кредитных историй".
В канун Нового 2005 года, 30 декабря
2004 года вступил в силу Федеральный закон №218-ФЗ "О кредитных историях". С
момента вступления этого закона в силу, у заёмщиков началась совсем другая
жизнь. Но большинство из них этого сразу не заметили. И лишь скандал с утечкой
информации о заёмщиках и всех их кредитах заставил многих людей понять, что
получить кредит в банке - это серьёзно.
Итак, рассмотрим вкратце закон "О
кредитных историях". Его третья статья даёт расшифровку понятиям, которые
используются в законе. Из неё мы узнаём, что "кредитная история" - это
информация, состав которой определён этим законом и которая характеризует
исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита)
и хранится в бюро кредитных историй. Там же написано, что "бюро кредитных
историй" - это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с
законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и
оказывающее в соответствии с этим законом услуги по формированию, обработке и
хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов и
сопутствующих услуг.
Очень интересно. То есть, некая фирма
собирает определённый компромат на граждан и организаций. Причём, делает это на
законных основаниях. Как такое стало возможным и кому это выгодно?
Вряд ли это выгодно банкам. Ведь
разумно предположить, что банки сами в силах оценить кредитоспособность любого
человека и организации, которые обращаются к ним за кредитом. Но так кажется
только на первый взгляд. Такое под силу только очень крупным банкам. Мелкие же и
средние банки могут разобраться с юридическими лицами, но им очень трудно
оценивать физических лиц.
Сегодня в любом городе, и Воркута
здесь не исключение, действует множество различных банков, их отделений и
филиалов. И ещё больше магазинов, которые предлагают покупки в кредит на
условиях этих банков. Сейчас любой человек может купить в кредит всё (мебель, бытовую
технику, сантехнику, электроинструмент, автомобиль, компьютер, квартиру...) без
первоначального взноса и подтверждения своих доходов. Показал паспорт, заполнил
заявку на получение кредита и, в 50% случаев, - товар твой.
Этой простотой покупки вещей
пользуется большой процент населения России. Если в кредите отказал один банк,
то можно обратиться в другой, и в третий-четвёртый. В каком-нибудь точно не
откажут. А если кредит дадут в нескольких, то можно сразу обставить весь дом.
Вот только за кажущейся простотой таких покупок таится ловушка...
Не все граждане соизмеряют свои
возможности с сумой кредита. Некоторые при зарплате в 10 тысяч рублей берут
столько кредитов, что должны ежемесячно выплачивать по 10-40 тысяч. Понятно, что
это не реально. Ведь надо ещё и за квартиру платить, и еду покупать, и одежду на
новые сезоны. А есть и такие граждане, которые сознательно идут на большой набор
кредитов. Это мошенники.
Банкам не хочется терять свои деньги,
терять прибыль. Они стремятся свести к минимуму свой риск при кредитовании
физических лиц. Хорошим решением для них в подобных случаях является получение
предельно полной кредитной истории потенциального заёмщика.
Вот бюро кредитных историй ведут на
заёмщика историю, в которой содержится информация не только о фактах и суммах
ранее взятых им кредитов, но и информация о том в каких банках человек брал
кредиты и как он погашал эти займы. В кредитной истории указано: допускал ли
человек просрочки. Если допускал, то каким был их максимальный срок и как
человек реагировал на обращения банка с требованием возобновить платежи и
вернуть долг. Также, в кредитной истории содержится много другой информации,
полезной банкам при принятии решения о выдаче кредита. И бюро кредитных историй
готовы предоставлять банкам кредитные истории за разумное вознаграждение.
Практика показывает, что до недавнего времени банки не часто прибегали
к услугам бюро кредитных историй. Пока ещё банки действуют консервативно: ведут свою базу данных заёмщиков и обмениваются сведениями из неё с
другими банками.
Но ситуация меняется. Среди более 20
существующих в России бюро кредитных историй, существует огромная конкуренция.
Цена на полную кредитную историю одного человека не превышает 20 рублей. Это
намного меньше, чем если банк будет запрашивать сведения о конкретном заёмщике у
нескольких банков.
Все банки, предлагающие экспресс
кредиты с рассмотрением вашей заявки за 15 минут, обращаются за это время в бюро
кредитных историй и если у того есть о вас информация, получают её. Это
позволяет сразу удовлетворить вашу заявку или отказать в выдаче кредита. Если
такие банки, как "Русский Стандарт" или "Хоум Кредит" охотно обращаются в бюро
кредитных историй, то большинство других туда не торопятся, предпочитая
действовать по старинке: взять залог, потребовать крупный первоначальный взнос и
поручительство третьих лиц.
Почему же банки не спешат за
информацией в бюро кредитных историй? Здесь дело не в цене кредитной истории, а
в наличии нужной информации. У бюро кредитных историй пока меньше информации,
чем у самих банков. А когда они наберут много информации, то цена за одну
историю сразу сравняется со стоимостью, принятой в США или Европе. Там банку
одна кредитная история, выданная бюро кредитных историй, редко обходится меньше
$15-20.
Сами бюро кредитных историй идут
навстречу банкам. Чтобы минимизировать их расходы, предлагают покупать не полные
"досье", а только требуемые банку части. Например, банку нужна только информация
о допущенных человеком просрочках: были они или нет, и если "да", то
на какое время человек задерживал выплаты по кредитам. При этом информация о сумме кредитов и о
банках, где эти кредиты получены, банк не интересует. В этом случае цена
информации составит не 20 рублей, а всего 5-10 рублей.
Вот так, за небольшую плату, банк
получает возможность оценить кредитоспособность своего потенциального заёмщика.
Поэтому, если вы пользуетесь кредитом или намерены это сделать в будущем,
реально оценивайте ваши возможности и всегда в срок и в полном объёме исполняйте
свои обязательства перед банком. Чем честнее вы будете, тем радушнее будут
относиться к вам банки.
Вместе с тем, сейчас наметилась
тенденция либерального подхода банков к проблеме "технических задержек" при
погашении кредита. Действительно, очень часто такие просрочки свидетельствуют не
о том, что заёмщик безответственно относится к кредитному договору или что он
мошенник. Часто они вызваны вполне объективными причинами: отсутствие свободного
времени у заёмщика, неудачное расположение отделения банка, неудобное время
работы банка и т.п. Из-за этого, банки всё чаще и чаще исключают пункт о
просрочках из запрашиваемой кредитной истории у соответствующих бюро.
Говоря о том, почему пока мало банков
обращается за информацией в бюро кредитных историй, следует учитывать, что до
сих пор мало банков сталкивались с тем, что заёмщики отказываются платить деньги
по кредиту и пропадают. Такие случаи стали происходить лишь в последние годы,
когда сразу много банков стали выдавать кредиты без первоначального взноса и
подтверждения доходов. И лишь малое число банков работает по старой схеме,
выдавая кредиты под залог и требуя от заёмщика подтверждения доходов. Эта
либерализация привела к увеличению процента невозвращённых кредитов.
Процент и общая сумма невозвращённых
долгов растёт и банки всё чаще поглядывают в сторону бюро кредитных историй. Вот
уже не редкость реклама таких бюро: ОАО "Национальное бюро кредитных историй",
"Центральное бюро кредитных историй", "Первое бюро кредитных историй",
"Северо-Западное бюро кредитных историй", "Восточное бюро кредитных историй",
"Поволжское бюро кредитных историй", "Межрегиональное бюро кредитных историй",
"Объединённое бюро кредитных историй". Кредитные организации сами ищут
информацию о бюро кредитных историй в Интернете, набирая в поиске: "Бюро
кредитных историй Москва", "Бюро кредитных историй Екатеринбург", "Бюро
кредитных историй Поволжье". Банки активнее сотрудничают с этими бюро, чтобы
минимизировать свои риски при выдаче кредитов.
А что же сами заёмщики? Они негативно
относятся к тому, что информация о них будет передана в бюро кредитных историй.
Их пугает не то, что в их кредитную историю попадут факты возможных просрочек
и не возврата, а то, что в истории будет информация об их истинных доходах или о
доходах, которые намного больше тех, о которых известно налоговой инспекции.
Однако, если потенциальный заёмщик видит в заявлении на получении кредита запись
вида: "Настоящим даю своё согласие (несогласие) на предоставление информации в
ЗАО "Бюро кредитных историй "Экспириан-Интерфакс""", то он волей-неволей
подчёркивает в заявлении слово "согласен", опасаясь, что в противном случае банк
сразу откажет ему в кредите. И опасения эти не беспочвенны.
По оценкам экспертов, в России чуть
ли не 50% организаций и предприятий работают в "тени" и указывают для сведения
контролирующих органов не ту зарплату, которую реально выплачивают. Налоговые
органы уже пару раз высказывались о необходимости законодательно обязать бюро
кредитных историй предоставлять им информацию о заёмщиках. А это не может не
"напрягать" тех людей, которые брали или планируют взять кредит. Пока закона о
предоставлении бюро кредитных историй информации о заёмщиках в налоговые органы
нет, но нет гарантии, что такой закон не появится завтра.
Получается, что наличие бюро
кредитных историй выгодно лишь самим этим бюро и банкам, но почти совсем не
выгодно заёмщикам? Похоже на это. Однако, законодатель приняв такой "интересный"
закон, наделил тех, на кого заводят кредитные истории, определёнными правами.
Они перечислены в ст.8 Закона "О кредитных историях":
1. Субъект кредитной истории вправе
получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком бюро
кредитных историй хранится его кредитная история.
2. Субъект кредитной истории вправе в
каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нём, один
раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить
кредитный отчёт по своей кредитной истории, в том числе с накопленной в
соответствии с настоящим Федеральным законом информацией об источниках
формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым
выдавались кредитные отчёты.
3. Субъект кредитной истории вправе
полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной
истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная
история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную
историю.
4. Бюро кредитных историй в течение
30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи,
обязано, за исключением случаев, определённых настоящим Федеральным законом,
провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной
истории, запросив её у источника формирования кредитной истории. На время
проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
5. Бюро кредитных историй обновляет
кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления субъекта
кредитной истории, указанного в части 3 настоящей статьи, или оставляет
кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления
бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной
истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении
указанного заявления должен быть мотивированным.
6. Бюро кредитных историй не обязано
проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение
информации, содержащейся в кредитной истории.
7. Субъект кредитной истории вправе
обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении
заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также
непредставление в установленный настоящей статьёй срок письменного сообщения о
результатах рассмотрения его заявления.
То есть, у заёмщиков остались
средства контроля и возможности влияния на сведения содержащиеся в их кредитных
историях. Только пока мало кто из них знает об этих правах и ещё меньше тех, кто ими
пользуется. Хотя в тех странах, где аналогичные бюро действуют давно, почти все
люди ежегодно запрашивают свои кредитные истории. Ведь это не только интересно,
но и бесплатно.
В России же пока за своими кредитными
историями обращаются в основном те люди, которым банки отказали в выдаче кредита. Многих из них "подстёгивает" то, что банки
всё чаще сами аргументируют отказ в выдаче кредита плохой кредитной историей заёмщика.
Представляется, что было бы
правильным не создавать множество частных бюро кредитных историй, а последовать
опыту других экономически развитых стран, например Германии, и создать на базе
Центрального банка России центральное бюро кредитных историй. Доверия к такому
бюро у граждан и банков было бы выше. Да и уровень хранящихся в таком бюро
отдельных кредитных историй был бы на порядок выше.
Мы рассмотрели что такое "кредитная
история", что такое "бюро кредитных историй", а также: кому выгодно наличие в
России бюро кредитных историй. Все наши
выводы - лишь промежуточные. Как будет развиваться ситуация с бюро кредитных
историй мы будем наблюдать вместе с вами. Уверены, что наша информация была вам
полезна. В любом случае, вы теперь знаете, что бюро кредитных историй, это не
кредитное бюро и будете осмотрительны при желании взять кредит в банке. Если вы
необдуманно воспользуетесь кредитом, то попадёте в чёрный список должников.
Тогда вами займётся коллекторское агентство.