Что такое "банковский депозит"?

Большинство взрослых жителей Воркуты имеют вклады в банках с самого своего совершеннолетия. Вклад в банке - это удобно (получение стипендии, зарплаты, пенсии), престижно (обладание банковской карточкой и осуществление с неё различных платежей), а также доступно.

Простота и доступность банковских вкладов, делает их очень привлекательными для большинства населения. Многие заводят "сберкнижки" и "кредитные карточки" особо не заботясь об их прибыльности, а просто руководствуясь принципом "чтобы было". Однако, можно сделать свой вклад не только удобным и престижным, но и прибыльным.

Сейчас мы рассмотрим несколько ключевых моментов по видам депозитов, их открытию и использованию. По ходу повествования и в заключение дадим несколько важных советов.

Гражданским кодексом Российской Федерации банковские вклады разделены на две основные категории (ст. 837 "Виды вкладов"):

1. Вклад до востребования (текущий счет) - депозит без указания срока хранения. Данный вклад возвращается банком по первому требованию вкладчика. Этот вид депозита отличает низкая процентная ставка вклада.

2. Срочный вклад - депозит под более высокие проценты, внесённый на определенный (конкретный) срок. Отдав по такому вкладу свои деньги банку, вкладчик получает хорошие проценты по вкладу. Минус, то что ждать эти проценты приходится долгий период времени (от трёх месяцев, до трёх лет). Несмотря на это, вкладчик может досрочно изъять вклад. Но в этом случае он лишается права на получение предусмотренных договором вклада процентов. Закон гарантирует в этом случае получение таких же процентов, как по вкладу "До востребования". При этом банк может наложить ещё какой либо "штраф", который, впрочем можно оспорить.

Выделяют также сберегательные вклады. К ним относят вклады, образованные с целью накопления или сохранения денежных сбережений.

Вы уже поняли, что вклады "До востребования" нас не интересуют. Если инфляция составляет 10% в год, а процент по вкладу "До востребования" редко превышает 2%. Открыв такой вклад, вы будете терять свои деньги! Хотя и меньше, чем если бы просто хранили их дома.

Если вы хотите не терять свои деньги, а приумножать, то вам нужно открывать банковский депозит в виде срочного вклада.

Любой банк предложит вам несколько видов срочных вкладов. Посетите все банки, их отделения и филиалы, действующие в Воркуте. Соберите информацию по видам вкладов (депозитов), срокам и ставкам депозитов, а также всю остальную информацию по вкладам, которую предоставит банк. Сейчас мы покажем, что важно знать и на что важно обратить внимание обдумывая вклады в банк. Здесь важно определиться с вашими возможностями и желаниями с одной стороны, и предложениями банков с другой стороны.

Прежде всего нужно определиться с суммой вклада. Какую сумму вы можете без нанесения вреда семейному бюджету вложить в банк? Возможно, что это 30 тысяч рублей, а банк минимально принимает на депозит 50 тысяч...

Итак, банки обычно предлагают несколько видов срочных вкладов и в них фиксируют первоначальную сумму вклада (те самые деньги, которые вы должны быть готовы сразу положить на счёт). Далее, в пределах каждого предложения банка может быть оговорена сумма, которую вы, как клиент, можете вносить дополнительно через определённые промежутки времени. Такое условие прописано для всех пополняемых вкладов.

Согласно уже рассмотренной выше статье 827 Гражданского кодекса РФ, сумма вклада - это собственность вкладчика. Она должна быть возвращена ему банком в любом случае. Причём, банк обязан выдать сумму вклада (либо её часть) по первому же требованию вкладчика. Как помним, это правило распространяется даже на срочные вклады. Часть первая статьи 840 ГК РФ гласит: "Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путём осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами".

В настоящее время действует Федеральный закон № 177-ФЗ от 23.12.2003 года "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Этим законом гарантируется выплата вкладов до определённого (установленного законом) размера. Этот размер ежегодно пересматривается и растёт (100 тысяч, 190 тысяч, 400 тысяч рублей, 700 тысяч, 1 миллион 400 тысяч рублей). То есть, можно рассчитывать на получение своих денег практически в любом случае. Просто перед внесением денег на депозит, поинтересуйтесь: является ли банк участником системы страхования вкладов. Если "Да", то в этом банке можно открывать депозит.

И так, первоначальная сумма вклада должна быть не больше той, которой вы реально располагаете для внесения на депозит. Ваша сумма вклада не должна превышать размер, гарантированный к возврату Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Желательно, чтобы депозит был пополняемым, а проценты по вкладу можно было снимать как можно чаще. Например, если вклад делается на год, то чтобы была возможность забирать проценты ежеквартально.

Определившись с суммой вклада, нужно выбрать из оставшихся вариантов тот, который будет вас устраивать процентной ставкой.

Что такое процентная ставка (процент) по вкладу? Это ставка, определяющая вознаграждение, которое банк выплачивает своему клиенту за то, что тот предоставил банку в пользование свои  денежные средства. Да-да, открывая счёт в банке и размещая на нём свои денежные средства, вы предоставляете их банку в пользование. При этом, обычно под словосочетанием "процентная ставка" обычно подразумевается годовая процентная ставка. Во избежание недоразумений, убедитесь, что в предоставленной вам банком информации имеется ввиду именно годовая процентная ставка.

Если вклад - это пополняемый депозит, то банк обычно определяет особую ставку для сумм дополнительных взносов. Эта ставка зависит от того, за какое время до даты окончания вклада внесён дополнительный взнос. Допустим: за три квартала до окончания срока договора - 7%, за два - 5%, за один - 2%.

То есть, вам нужно выбрать депозит с самой высокой годовой процентной ставкой на весь период вклада, и с самой большой ставкой на дополнительные взносы.

Банк вправе изменять размер процентной ставки по вкладам "До востребования" (почему-то всегда в сторону уменьшения), а размер процентной ставки по срочному вкладу банк в одностороннем порядке уменьшить не может. Поэтому, никогда не соглашайтесь на снижение процентной ставки. Твёрдо стойте на своём, как бы сотрудники и руководство банка вас не уговаривало. У них - свой бизнес, а у вас - свои жизненные интересы. Не делайте того, что вам не выгодно. В договоре - вы с банком равноправные стороны. Кстати, даже при заключении договора "До востребования", советуем вам настаивать на включении в договор пункта о том, что банк не имеет права в одностороннем порядке изменять размер годовой процентной ставки.

Примеряясь к величине годовой процентной ставки, предлагаемой разными банками, имейте ввиду, что необычайно высокие размеры ставок по вкладам являются индикатором скрытых проблем у банка. Известны случаи, когда банки начинали привлекать средства по повышенным ставкам для того, чтобы срочно залатать собственный "дырявый" баланс. Если банк предлагает вклады, ставки по которым существенно превышают среднерыночные, то лучше не рисковать и не открывать вклад в этом банке.

Вклады с возможностью дополнительно вносить денежные средства на депозит являются более привлекательными, однако не все банковские депозиты являются пополняемыми. Возможность или невозможность пополнения каждого конкретного типа вклада определяется банком и фиксируется в договоре банковского вклада. Поэтому будьте внимательны в этом и остальных моментах при заключении договора. Перед подписанием внимательно прочитайте договор. Особенно те его пункты, которые написаны мелким шрифтом, курсивом или от руки. Обо всём, что вам непонятно, надо сразу же спрашивать у сотрудника банка, который отвечает за подписание договоров.

Пополнение вклада предусматривает возможность внесения дополнительных взносов на счёт вклада в течение срока договора вклада, увеличивающих сумму вклада. Сумма дополнительных взносов, как и первоначальная сумма вклада (как вам уже известно), по действующему законодательству могут быть истребованы вкладчиком в любой момент и в полном объёме.

Далее необходимо уточнить, как начисляются проценты по депозиту. Проценты начисляются на всю сумму банковского вклада со дня, следующего за днем поступления этой суммы в банк, и до дня её возврата вкладчику. МЫ уже упомянули, что проценты могут начисляться в конце срока вклада (например, через год) или периодически, до окончания срока вклада (к примеру, раз в квартал).

Начисленные и положенные вам проценты по вкладу могут быть выплачены сразу (например, на карточный счёт или на счёт "до востребования" на сберкнижку). В этом случае сумма вклада увеличиваться не будет и итоговый доход по вкладу останется "стандартным". В этом случае, вы сможете до окончания срока вклада получать только постоянный доход в виде процентов.

Существует более выгодная для вас схема начисления процентов - капитализация. При этой схеме, начисленные проценты не выплачиваются вам периодически, а прибавляются к сумме вклада. При последующем начислении процентов, они будут начисляться уже на всю сумму вклада с учётом ранее капитализированных процентов. В итоге, при аналогичной процентной ставке, доход по вкладу с капитализацией будет выше, чем по вкладу без капитализации.

Этот вид начисления процентов более выгоден для вас и менее выгоден для банка, поэтому процентные ставки по таким видам депозитов обычно ниже. Учитывайте это при открытии счёта.

Далее вам следует обратить внимание на возможность пролонгации (реинвестирования) вклада. Пролонгация - это автоматическое продление действия договора банковского вклада после завершения срока его действия без необходимости посещения банка клиентом.

Вам могут понравиться условия сотрудничества с банком и вы захотите продлить договор на новый срок на тех же условиях. В этом случае лучше, если договор депозита будет пролонгируемым. Возможность (или невозможность) автоматической пролонгации договора вклада определяется банком и закрепляется в договоре банковского вклада. Уточните этот момент в банке до момента подписания договора. Настаивайте на возможности автоматической пролонгации.

Пролонгация договора вклада осуществляется на тех же условиях, в том числе на тот же срок, но с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада. То есть, если банк в период действия первого срока договора снизит процентную ставку по вашему типу депозита, то пролонгация будет осуществлена именно на условиях этой процентной ставки, а не той, что была прописана в договоре первоначально. Учитывайте это!

Помещая деньги на депозит в банк, отдавайте себе отчёт, что вы отдаёте свои кровные на достаточно длительный период времени. За этот период многое может случиться в вашей жизни и в жизни вашей семьи. Поэтому при выборе вида вклада, выбирайте вклады с льготным досрочным снятием.

Обычно, если вкладчик досрочно требует вклад, то он получает первоначальную сумму вклада (и, если были, последующие), а также проценты, начисленные по ставке вклада "До востребования". То есть, если вам внезапно потребовалось изъять деньги из банка, вы не получаете никакого морального удовлетворения.

Но есть выход и из этой ситуации. Некоторые банки предлагают виды депозитов, в условиях которых предусмотрены (в случае досрочного изъятия вклада) повышенные проценты, по сравнению со ставкой "До востребования". По вкладам с льготным досрочным снятием банки особо оговаривают размер процентной ставки, по которой будут начислены проценты по вкладу, в случае досрочного изъятия денег из банка. Этот размер зависит от того, какой срок ваши средства пролежали на вкладе.

Ещё вам нужно обратить внимание на валюту вклада. Например, сейчас может быть выгодно открыть депозит в рублях под 10% годовых, а через четыре месяца - в евро под 4% годовых. Учитывайте коньюктуру рынка и вкладывайте то, что выгоднее в данный период времени.

Если вы не специалист в области экономики и финансов и у вас нету знакомых профессионалов в этой области, то обратите внимание на мультивалютные вклады.

Сегодня российские банки под мультивалютным вкладом понимают такой вклад, который позволяет разместить вам свои сбережения одновременно в трёх валютах: российских рублях, долларах США и евро. Задача таких вкладов - минимизировать валютные риски вкладчика. Ведь вам тоже близка такая задача?

При открытии вклада вы открываете не один, а несколько счётов: по одному в каждой валюте. Затем распределяете свои средства по этим счетам в какой-либо пропорции. Если необходимо, то банк всегда окажет услуги по конвертации валют.

По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка. Это позволяет реально минимизировать риски. Ведь в случае падения одной валюты - другая обязательно растёт! Если же вы профессионал в области экономики и финансов, то сами можете играть на курсах валют, давая в нужное время поручения банку по переводу ваших средств со счёта одной валюты, на счёт другой. За конвертацию банк возьмёт комиссионные, но вы всё равно останетесь в выигрыше. При этом все условия вклада: ставки, срок, и всё прочее - останутся в силе.

Определившись с суммой, процентами, сроком и иными условиями вклада, можно идти в банк, заключать договор банковского вклада. Какие документы требуются для открытия вклада?

Для открытия вклада, достаточно иметь при себе документ, удостоверяющий личность. Основным документом удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации, является паспорт гражданина России. Если вы гражданин РФ, то банку вашего паспорта будет достаточно. Но есть и особые случаи. Если вы открываете специализированный вклад, предназначенный для отдельных категорий клиентов (например, для пенсионеров) - от вас дополнительно потребуют документ, подтверждающий принадлежность к данной категории - к примеру, пенсионное удостоверение (свидетельство).

Выбрав устраивающий вас вид вклада и открыв его, следует учитывать такое обстоятельство, как возможность доверить осуществление управления своим депозитом другому лицу. Например, вы часто бываете в командировках или болеете тяжёлым заболеванием. Тогда вам удобно, чтобы близкий или знакомый вам человек (например, супруга) мог осуществлять операции по вашему вкладу. Такая возможность предусмотрена законом. Вам нужно выдать своему доверенному лицу (например, супруге) доверенность на право распоряжение вкладом. Такую доверенность можно составить и заверить у нотариуса или же непосредственно в банке по месту открытия счёта.

Допустим, вы никому не выдавали доверенность на управление своим банковским счётом, но не смогли своевременно забрать принадлежащие вам денежные средства после окончания действия договора. Что будет в этом случае? Если вам посчастливилось открыть пролонгируемый (с возможностью реинвестиции причитающихся процентов) депозит, то после окончания срока вклада, он автоматически будет продлён на новый срок.

Если договор банковского вклада не содержал условий пролонгации, и этот договор истёк, а вы не забрали свои деньги, то договор (согласно Гражданскому кодексу России) будет продлён на условиях вклада "До востребования".

Вот мы и разобрались с тем, как выгодно разместить свои денежные средства на депозите. Ищите выгодные депозиты, и делайте выгодные вклады!

В заключение хотим рассмотреть ещё один важный вопрос о депозитах. В начале статьи мы написали, что большинство людей обзаводятся собственными вкладами в банках с момента совершеннолетия. Но есть ещё и те, кто вообще не имеет вкладов в банках, и те, кто становится их обладателями совсем в юном возрасте. Хотим рассказать о том, как открыть вклад на несовершеннолетнего или ребёнка.

Для того чтобы открыть вклад на детей, вам нужно предъявить банку документы, свидетельствующие о родстве с ребёнком. Обычно это паспорт родителя с отметкой о ребёнке и свидетельство о рождении самого ребёнка.

Лицо, не являющееся родственником ребёнка, может оформить депозит с разрешения родителей ребёнка. Это разрешение должно быть заверено у нотариуса.

Вкладом, внесённым на имя несовершеннолетнего, до достижения несовершеннолетним 14 лет распоряжается любой из его родителей (усыновителей) или опекун, а по достижении несовершеннолетним 14 лет - сам несовершеннолетний, но с согласия любого из его родителей (усыновителей) или попечителя.

Успехов вам во вложении свободных денежных средств! Пусть ваш вклад создаст дополнительный капитал для вас и ваших ближних!